近日，由蚂蚁金服牵头发布首个网络互助团体标准，提出了互助平台的“四要一不要”原则:要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。
网络互助在中国发展以来，为消费者提供了新型、低门槛健康保障的同时，也存在平台模式多样、风控能力参差不齐、缺乏统一标准的问题。例如，目前头部的互助平台中，约50%的平台没有实行实名制，大约75%的平台设立了资金池。
从现存网络互助平台来看，并不是每个互助平台都有相互宝的实力背靠蚂蚁金服拿到支付牌照，实现无资金池模式，在支付牌照“一照难求”的情况下，资金池将会是长期存在的模式，依照设立相对应的资金托管机制并如期公示资金使用情况，确保资金安全。同时，在这个标准之外，还需厘清对网络互助模式的误区。
互助付费模式:没有预付费，本质都是后付费模式
2014年，国内首家网络互助平台e互助出现，开启了网络互助模式，之后，水滴互助、轻松互助、相互宝、美团互助等实力平台也争相加入行业。
从各家平台来看，本质上都是后付费模式，只是采用了不同的风险履约方式。网络互助，本质上是一种基于会员之间的契约信任，以相互宝为例，为了保证履约机制的实现，每个加入相互宝的会员绑定个人支付宝账号，利用蚂蚁金服的企业信用作为履约担保。我们信任马爸爸，愿意绑定个人资金账号到相互宝上，但其他平台呢？
离开相互宝，中国其他网络互助平台如何走下去呢？
与相互宝这种扣款模式不同的是，e互助采用的是会员加入时预充值，在发生受助事件均摊时才进行扣款，这种模式其实在很多行业极为普遍。比如滴滴出行，用户可通过绑定银行卡进行预充值，在用户叫车出行后，直接对出行订单在预充值金额中进行扣款，不需用户进行多次操作付费，本质上来说滴滴出行与大多数互助平台一样，都是采用后付费模式，预充值并没有对会员的资金安全造成实质性影响，用户可自行申请退出预充值金额等。
（滴滴出行充值页面）
预存金额可提现，是会员履约保证金
互助的本质是对契约精神的信任与履行，在网络互助平台发展中，通过让会员预存小额金额（一般每月10-15元），可以确保绝大多数会员权益得以实现，在每期互助事件中确保当期会员均摊扣款成功。
拿e互助来说，目前是以加入的会员预存30元，作为履约保证金成为平台的互助会员，会员的每一笔预存款都托管在银行中，平台接触不到，也无法直接使用。只有在每期公示时冻结会员的账户金额无法提现，在扣款时才会执行银行扣款行为，日常会员可随时提现。
保险与互助都是不同的产品定性，只有保险才是预付费，通过一对一复杂的风险对位，而互助则是建议会员在发生互助事件后才会发生均摊扣款，实际上依旧是事后扣款，用户预存的金额一直是在为用户开设的托管银行账户中，笔者认为，所谓的“资金池”不是平台占用资金的行为，是用户的履约保证金，确保自身保障权益。
一直以来，“资金池”都是金融行业有点敏感的词，但其实这不只是互联网金融与网络互助的独有标签，各行各业都有所谓的“资金池”现象。
快餐店充100送15，发型店充1000可享受5折服务，美容院的会员充10000送价值2000的体验套餐，租个充电宝都要押金199…各行各业的“资金池”现象屡见不鲜，这么多大额预充值消费现象，怎么没有人关注到要监管或限制到这些行业呢？而互助产品每月预充值10元左右，对比这些大额消费预充值，这仅仅只是一顿早餐，何况，笔者在这一行沉浸多年，只有自身经营不善选择结束运营的，倒还没有所谓的“暴雷跑路”现象。结合目前网络互助行业情况，互助平台维持预充值的方式才是更契合行业现状，维护会员权益的保障。
网络互助预存金额的最大差异:小额
如同前文提到，各行各业各有预付的、充值的方式，与其他行业品类不同，网络互助平台最大的差异就是——小额。据了解，目前采用预充值的互助平台，每个月月均预充值为5-15元不等，这类预存小额的互助平台，通过与银行的托管合作，将会员预充值的金额交由银行托管，这种机制在网络互助平台中也是相对成熟了。
如果说网络互助行业的会员履约保证金是有一定的“资金池风险”，那也是风险小于很多行业现象的，与其说关注网络互助行业会员的预充值的十几块钱，那还不如看看美容院与发廊预充值的几千上万是否有跑路风险？
